Денис прислал на растерзание статью о правильных выплатах по кредитам. На самом деле, совершенно верная точка зрения на поведение потребителя, которое и породило этот финансовый кризис:
Жил-был офисный работник. Жил он хорошо, но хотелось еще лучше. Была у него квартира, но однокомнатная, была у него машина, но отечественная, отдыхал он два раза в год, но не на сейшильских островах. Вроде и зарплата у него была неплохая, но не хватало ее купить все, что хотелось.
И пошел работник в банк и взял он кредиты. Много кредитов. Купил он себе квартиру побольше, машину помощнее и путевку на Гаваи. Но офисный работник был не глупый, брал он эти кредиты не под завязку, а с расчетом на досрочное погашение. Правильно поступал, ведь вдруг жизнь станет хуже и доходы упадут, а тут столько долгов.
Но жилось ему очень хорошо, зарплата его росла, и росла его уверенность в завтрашнем дне. Очень не любил работник долги. И кредиты ему очень не нравились. И погашал он все эти кредиты по максимуму – все деньги, оставшиеся от ежедневных трат и нечастого отдыха, он тратил на погашение кредитов. И действительно долг его таял как снеговик под майским солнцем. И был спокоен он, ведь вместо 20 лет, он мог расплатиться с долгами всего то за 5.
Так прошло 3 года и долг его очень уменьшился. Но налетела буря финансового кризиса…
Все верно. Но есть одна поправка.
Резервный фонд, заначка, кубышечка, создавать которую предлагает Денис – это вещь полезная, но предназначена она в первую очередь для себя. Когда наступают лихие времена, его нужно пускать на закупки продуктов, давно делаемые крупные и важные траты, на вложения в свое дело…
Что же делать с кредитами?
Ну, первое – не брать. Поверьте, это отлично помогает 
А второе – не отдавать! На самом деле, банк ничего не сможет вам сделать, если вы просто не будете выплачивать кредит. Ну, то есть, будете, но не полную сумму, а МИНИМАЛЬНЫЙ обязательный платеж – некий совершенно смешной процент, исключтельно для того, чтобы банк не мог сказать, что по вашему кредиту не идут выплаты, и подать в суд. Процент действительно смешной – рублей 200, что ли. Ну пусть 1000.
Суть в том, что проплатив некоторое время этот минимум, вы можете дождаться девальвации – и сумма кредита станет гораздо менее серьезной. Кроме того (конечно, я совсем не рекомендую пользоваться этой схемой – привожу просто для ознакомления!), если вы будете мучать банк своими копейками несколько лет, в конечном итоге он просто махнет рукой и спишет весь долг. В суд на вас не подать, деньги не стребовать – что еще остается?
Конечно, при этом вы попадете в пожизненные черные списки неблагонадежных клиентов и не сможете больше получить ни одного кредита. Но имхо, это скорее плюс, чем проблема. И потом – банки сами очень любят наживаться на клиентах, руководствуясь не этикой бизнеса, а дырами в российском законодательстве и частенько – личными связями в нужных местах. Так что никаких угрызений совести испытывать не стоит: кесарю кесарево. Несите деньги в дом, а банки подождут.
Как-то так. С уважением, Алексей Глазков.
Интересное на BizTimes:
Почему высокие зарабатывают больше?
Чему стоит поучиться у маркетинга антивирусов?
Интересное на Turkulets.ru:
Особенности человеческого восприятия информации во время общения
Зачем человеку свой опыт, а не чужой?
» 35 мнений
1 ИМХО “Не спешите отдавать долги” Дениса Шаповаленко « Эффективный человек // Янв 10, 2009 at 07:05
[...] Все верно. Но есть одна поправка. [...]
2 Александр Дез // Янв 10, 2009 at 13:49
Что-то я сомневаюсь, что банк позволит не отдавать кредит. Есть своя СБ, есть коллекторские агентства, и в каждом договоре по-разному.
3 Миша Квакин // Янв 10, 2009 at 13:56
О «кубышке» я написал у Дениса. Подход очень сомнительный, даже при том, что просто «держать деньги в банке» — чуть ли не более глупый метод, чем держать в чулке.
А вот схема… Эх, Алексей, Алексей. Вот эти самые «особые связи» банков, легко могут привести к тому что человек, хитро потирающий ладони, перечисляя банку очередной грош, может зайти в подъезд, а до квартиры не добраться.
Важный момент — не брать, конечно. А то у нас нарисовался такой типчик, которому без «Порше» и «Гаваев» — прямо не жизнь. Исключим то, что кредиты вообще нужны, станет легче.
4 future // Янв 10, 2009 at 14:19
Как-то все однобоко получается. А что если нет квартиры и машины?
3 года копить на машину, 10 на квартиру (это в лучшем случае)… А жить когда? В следующей жизни??? Конечно кредиты далеко не совершенная вешь. Но, неужели, кто-то еще верит в сказки о быстром обогащении и покупке минимальных благ (квартира, машина) исключительно за свой счет?
И последний вопрос: у автора поста есть квартира и машина и как он их получил?
5 sash_ko // Янв 10, 2009 at 19:14
«3 года копить на машину, 10 на квартиру (это в лучшем случае)… А жить когда?» – разве без квартиры и машины жить невозможно??? Помоему это далеко не самые важные вещи для жизни. Жить можно прямо сейчас, начиная с этого момента, отсутствие мегаблаг этому не помеха
6 Алексей Глазков // Янв 10, 2009 at 22:16
Миша,
ну в общем, да – могут прессануть в подъезде. Только зачем? В качестве наказания?
Есть один интересный момент, который позволяет так себя вести именно сегодня, во время кризиса: государственная власть боится любых резких движений, которые могут обвалить рынок и уничтожить авторитет. Поэтому банкам даются гарантии и субсидии, поэтому вводится скупка гос-вом «висячих» кредитов – чтобы не повторить конец 90х и не потерять влияние.
В этих условиях, первое, о чем думает банк – возврат коммерческих кредитов: во-первых, там счет на миллионы, во-вторых, гос-ву на них плевать. А потребкредиты мало того, что большей частью составляют всего 200-300 т.р., они еще и выкупаются государством (правда, с серьезным дисконтом, но дисконт банк покрывает за счет повышения ставок). Вне опасности.
Надеюсь
7 Александр // Янв 10, 2009 at 23:35
«.. поэтому вводится скупка гос-вом “висячих” кредитов – чтобы не повторить конец 90х и не потерять влияние.»
А если принять вариант, что кризиса не избежать, в «чрезвычайных условиях» могут по быстрому провести закон и отправить неплательщиков на гос стройку. Потребкредиты выкупаются государством и должники отправляются на строительство например газопровода в китай, дорог каких нибудь. )))
8 Алексей Глазков // Янв 11, 2009 at 00:15
Вполне возможно
Так что, действительно, кредиты лучше просто не брать.
9 Алексей Федчишин // Янв 11, 2009 at 00:19
Не пойму я, что там за гуру такие говорят… насчёт выплаты кредитов как можно скорее… Почитайте лучше действительно серьёзных людей. Скажем, Бодо Шефера. Он говорит совсем наоборот – уменьшить ежемесячные платежи до предела. Я думаю, он шарящий мужик
10 hungryforester // Янв 11, 2009 at 00:34
Комментарии по делу, но, помня 90-е, первое, что приходит на ум – вместе с «лихими временами» вернутся и возвраты кредитов «по понятиям», и очень быстро.
Какая вам разница, будут вам доходчиво объяснять «как надо отдавать деньги» с целью вернуть кредит или просто попудрить мозг?
11 Денис Шаповаленко // Янв 11, 2009 at 01:16
Здравствуйте.
Алексей Глазков, спасибо за рецензию.
2 Александр Дез. С банком о кредите можно договориться найти схему, удовлетворяющую обе стороны, с отсутствием денег нет.
2 Миша Квакин. «Кубышка» всегда нужна. Если срочно нужны деньги (особенно на выходных или ночью) тяжело их взять из банка. Некоторая сумма должна быть 100% ликвидна. Конечно есть инфляция, но это издержки доступности. Уж тут приходится чем-то жертвовать.
2 футуре. Квартира куплена в кредит, который брался по очень аккуратной схеме. Кредит брал на 20 лет – погасил за 3 года. Такая разница позволяла иметь нормальный уровень жизни, нерастраченный резервный фонд и некоторую уверенность в завтрашнем дне: потеря основных источников доходов не ставила меня в тупиковую ситуацию, я мог погашать кредит даже при отсутствии дохода – хватало бы резервного фонда. Машины нет. Пока что не могу себе ее позволить. На работу езжу общественным транспортом. Есть отцовский автомобиль, который де факто мой, де юре отца. Пользуюсь только для воскресных поездок в гиппермаркеты, на дачу (в том числе на свой огород, не чураюсь копания картошки, зато не боюсь кризиса) или просто на пикничек (ну это при нормальных погодных условиях). Кроме ипотеки больше кредитом никогда не пользовался, чего и вам желаю.
2 Алексей Федчишин. Полностью с вами согласен. Про Бодо тоже писал у себя на блоге.
2 голодный лесничий. Не понял про «как надо отдавать деньги» и «попудрить мозг».
12 future // Янв 11, 2009 at 13:32
2 sash ko. Квартира и машина мегаблага? Вы из какого века? Квартира и машина для современных людей – это все равно что пещера и копье для неандертальцев. Это просто необходимость и все (точка)
2 Денис Шаповаленко. Спасибо за ответ. Мой вопрос скорее был к Алексею Глазкову, но в лююбом случае спсибо за исчерпывающую инфу.
13 Sergey Ivanov // Янв 11, 2009 at 19:42
Живу я в Казахстане, который раньше России вошел в финансовый кризис. Сам не сталкивался, но на форумах регулярно кто-нить рассказывает о своих проблемных кредитах. Что произойдет если вы снизите свой платеж до 30 баксов вместо положенных 600$?
1) Вам начнут звонить из банка ваши менеджеры, это не страшно
2) Вам будет звонить служба безопасности банка, тоже не критично
3) Банку все это надоедает и через 3 месяца ваш долг передается коллекторскому агентству ( большинство сотрудников которого бывшие миллиоционеры) и вот тут начинается «ад» ) вас начинают долбать по полной! звонят вам домой, на работу, друзьям, родственникам. Те давят не только на Вас но и на близних. Уговаривают ваших родных заплатить деньги за вас, а потом самим с вами разбираться. Пока они нервы всем не выматают они не успокоются.
Надеятся на то, что Ваш долг такой маленький и никому до него дела нет, не стоит. Тем более что у банка может быть основной портфель сформирован за счет потребкредитования ( оно выгоднее чем коммерческое кредитование), и Ваш долг ничем не лучше и не хуже чем сотни точно таких же долгов.
14 Sergey Ivanov // Янв 11, 2009 at 20:00
Да кстати не забываем про пеню, а также то, что у части людей кредиты валютные. Ни в России, ни в Казахстане нет возможности банкротства физ лица, те долг Вы все равно выплатите, плюс еще и пеню выплатите.
Да и схему чтобы подать в суд можно придумать, как минимум факт нарушения договора на лицо. А если у Вас белый доход который позволяет выплачивать кредит, то наверняка суд может решить что вы сознательно кидаете банк
Вообщем совет не платить или платить чисто номинально это очень сомнительный совет с моей точки зрения.
15 Ильгиз // Янв 13, 2009 at 13:16
На что обязательно надо обратить внимание:
1. Кредит должен быть в той же валюте, в которой работник получает зарплату. Если кредит в другой валюте, то в период кризиса человек сильнее подвержен валютному риску, и кредит лучше отдать как можно быстрее (сами смотрите евро с 32 выросло до 41.. то есть стоимость кредита увеличилась на 30% за какие-то жалких 2 месяца).
2. Очень важны договорные отношения с банком. Мне приходилось видеть такой кредитный договор, в котором порядок и размер платежей установлен очень четко, то есть нет даже возможности выбирать платить больше или меньше, а за каждое отклонение от графика – пени/штраф.
ИМХО, идея в целом в посте верна, но стоит очень аккуратно относиться к ее реализации.
16 Minarda // Янв 13, 2009 at 20:13
А по-моему, идея поста вполне реальна, и можно ею воспользоваться, если сильно напрягает сумма возврата кредита, особенно если не замечен был в нарушениях сроков выплаты. Надо идти и договариваться с банком, вероятность положительного исхода переговоров вполне реальна сейчас.
17 hungryforester // Янв 13, 2009 at 20:20
Дело в контексте. Если по-человечески пробовать достигнуть взаимоприемлемого соглашения (заметьте, не взаимовыгодного, а взаимоприемлемого, взаимовыгодное – это то, о котором кредитный договор был), это одно. Если пытаться нагреть банк елико возможно, держа в уме возможные риски – другое. По-моему, пост о втором контексте.
18 Антон // Янв 14, 2009 at 14:14
Я занимаюсь профессионально финансами, правда в Украине, и скажу, что банк может гораздо больше, чем сказано в посте. Если человек не платит полный ежемес. платеж есть полно зацепок, чтобы дело улетело в суд уже через 10 дней после просрочки. А потом уже банк будет договариваться
Поэтому нужно быть аккуратней и не так огульно и поверхностно судить о банках. У вас их тысячи, и каждый ведет себя по своему. А Бодо Шефер здесь ни при чем.
Будьте аккуратны. На 10 банков одна зараза найдется, которая захочет отыметь заемщика по полной!
19 Алексей Глазков // Янв 14, 2009 at 14:45
Совершенно верно. Если не разбираетесь хорошо в поведении банков в родном городе – лучше не крутите ничего
20 Антон Вокруг // Янв 14, 2009 at 18:16
очень интересно, что думает Крайнов по этому поводу, киньте ему ссылку, мне интересно, да думаю и всем тоже (квартиру то нахаляву, почти
)
21 Сергей Корнилов // Янв 14, 2009 at 19:59
Алексей,
а вам не кажется, что не отдавать кредит это банальное воровство? Или грабить «награбленное» добавляет очков к карме?
22 Алексей Глазков // Янв 14, 2009 at 22:00
Сергей,
сама кредитная экономика – воровство по определению. Кризис, который мы имеем, порожден именно ею (вкупе с крахом потребительской модели).
А Макс, я уверен, скажет «надо было просто не брать кредит»
23 Anton Vokrug // Янв 14, 2009 at 23:35
не думаю что он так скажет, весьма интересный механизм лояльного «кидка» банка… просто интересно насколько это реально
тем более уверен, Макс, считает что при правильном использовании кредит вполне адекватный инструмент
24 Алексей Глазков // Янв 15, 2009 at 02:36
Реально-реально
Но, разумеется, несерьезно и вроде как нечестно. Этакий вариант «на самый крайний случай».
Кредит совершенно адекватен, если его брать под рост бизнеса и иметь гарантии этого роста. А потребкредиты – зло.
25 Роман // Янв 15, 2009 at 11:52
Глупое утверждение. Неразумное использование потребкредита это зло. И вообще глупость это зло.
Вот у меня накрылась на днях машинка стиральная, во время стирки – сосед с рубильниками игрался. Вызвали мастера, пока одно второе в общем дней 10-15 были без машинки, ну то белье (а как назло стирали что то большое простыни, что ли) пришлось достирывать руками. Вобщем за полосканием белья я вспомнил молодость и детство, как по пол-субботы мать стирала (тоже в машинке но старого типа). И как на заре появления массовой иностранной техники и кредитов, мой товарищ, только из института взял кредит на нее на целых 6 месяцев, с аргументом типа пользуюсь сейчас, а рассчитаюсь потихоньку. Тогда я думал что, в его случае накопить было бы правильнее, но сейчас в момент всеобщего порицания кризиса для меня, очевидно, что вполне разумно переплатить некоторую сумму, за возможность практически не заниматься стиркой и иметь как минимум несколько свободных часов в неделю.
Случай со сгоревшей машинкой и практика ручной стирки просто подтвердили эту мысль. Опять же, имхо, чем больше инструментов, для решения тех или иных задач тем лучше, а утверждать что потребкредит это зло тоже самое, что говорить автомат зло-убивает, болгарка зло-пальцы отрезает и тд.
26 denis_sha // Янв 15, 2009 at 12:16
Вот ваш друг из института взял кредит на стиралку на 6 (!) мясяцев. И ему повезло – о выплатил этот кредит. А если нет? Как бы вы думали о своем друге и его кредите?
Пример со стиральной машинкой только подтверждает, что люди не умеют пользоваться деньгами (и кредитом в частности).
Если бы вы не были так расстроены поломкой машинки, то вам бы могла прийти в голову элементарная мысль – прачечная ! ПРАЧЕЧНАЯ – специально крупными буквами.
Ваш друг после института, мог спокойно накопить сумму для машинки, а время экономить за счет прачечной. Носки и трусы (извините за подробности) можно и ручками постирать, а все остальное собирается и раз в неделю носится в прачечную.
Вы можете сказать, что тогда бы он заплатил больше.
Отвечу: далеко не факт.
1. В стоимость стирки в прачечной включена стоимость электроэнергии, стирального порошка (отбеливателя)
2. После стирки ваше белье еще и погладят
3. В прачечную можно сдавать только крупные вещи (в свое время в прачечную я сдавал только постельное белье – рубашки, нижнее, брюки/джинсы стирал в ручную)
Комерческая составляющая в прачечной может быть даже ниже суммы процентов по кредиту. А еще накопление можно было проводить через накопительный счет в банке, на котором получать пусть небольшие но проценты.
И самый главный довод: вы покупаете только то, что можете себе позволить без лишних рисков
27 Антон Вокруг // Янв 15, 2009 at 16:41
прачечная это ерунда, никогда бы не носил туда вещи, а стиралка есть то что надо.
28 denis_sha // Янв 15, 2009 at 19:40
ерунда, это потребительские кредиты. любую проблему нужно решать индивидуально. посмотрите у крайнова ситуацию с его знакомым. у него там 4 (!) разных долга. а все потому-что прачечная – ерудна, такси – ерунда, свадьба по средствам – ерунда… все ерунда. только когда жареный петух клюнет, а деньги кончились, начинается не ерунда, а «О П А»
29 Антон Вокруг // Янв 15, 2009 at 19:47
вы правы но потребкредиты это не ерунда
пример со стиралкой описан выше, очень адекватно
30 hungryforester // Янв 15, 2009 at 19:47
Если прачечная самообслуживания, то конечно это гут. Но я не знаю таких в шаговой доступности, например. Прачечной унд химчисткой в советское время, кстати, моя семья активно пользовалась. Белье с метками было.
Стиралка? Ну можно попробовать «ритону» (сам не пробовал), можно дешевую активаторную машину купить. Это все дешево.
Такси? Где как. В провинции выгодно (если приехать туда с московской зарплатой). В Подмосковье не очень. В Москве совсем нет (ИМХО, и я считал
). Например.
Свадьба? Зажрались, ой, зажрались. В советское и «сразу-постсоветское» время на свадьбы дарили денег примерно столько, сколько свадьба стоила. Но это свадьбы домашние, или в кафешках недорогих. Хотя… никто не жаловался на меню, музыку и напитки
31 Роман // Янв 16, 2009 at 09:19
Я белье стирал только то, которое недостиралось, и мелочевку. Остальное лежало в корзине, пока машинку не починили)
Прачечная нормальная, я думаю, что даже оплачивая администратора, аренду и тд, их цены могут быть вполне конкурентными.
Но, у нас в городе их всего 5-6, из них 2 с «оборудованием из германии» + химчистка и на красной линии, ценник я думаю там приличный. Остальные полумуниципальные банно-прачечные комплексы, которые находятся так далеко и неудобно, что просто ужас. Да и я знаю людей которые в прачечную белье точно не понесут никогда из соображений гигиены, и тому подобное.
Теперь к сути проблемы есть варианты:
1. Стирать руками 2-3 месяца (до 5-6), и копить.
Плюсы: никаких рисков, никаких переплат. возможность позаниматься физ. трудом.
Минусы: Несколько часов в неделю прийдеться вычеркнуть из своей жизни)
2. Прачечная.
Плюсы: Комплекс услуг, возможно чуть более низкие цены, возможность накопить.
Минусы: Транспортные расходы, 2-3 часа в неделю надо посвящать езде туда сюда, отсутствие нормальной сети для среднего класса, личные «бзики» типа гигиены.
3. Кредит.
Минусы: Переплата процентов, есть риск лишиться работы и не выплатить кредит.
Плюсы: Удобство, сэкономленное время.
В зависимости от ситуации (место жительства, стабильность доходов, отношение месячного дохода к сумме кредита, проценты по кредиту и тд) Каждый из вариантов может быть предпочтительным. Как по мне, иметь три варианта выбора, гораздо предпочтительнее чем два, просто нужно понимать что кредит это не твои деньги, а услуга за которую ты платишь зачастую весьма немало, и иметь немного здравого смысла.
А про риск невыплаты, на дорогах в России гибнет более 13 000 людей в год, в Австралии бывают случаю гибели людей от укусов ядовитой живности и так далее, есть риск разумный есть риск черезмерный.
32 Sergey Ivanov // Фев 3, 2009 at 08:53
Вот еще один пример c форума
«Проходит несколько месяцев, к вам приходят различного рода извещения явится в суд, потом приходит решение суда. Вы имеете право обжаловать….
У вас и членов вашей семьи (если в браке) находят таки какое-никакое имущество и вы обнаруживаете, что оно в аресте. Позже, вы или ваша супруга находите работу с белой з/п, через где-то полгода вы обнаруживаете очередной оклад в размере минимального прожиточного минимум с поправками на кол-во иждивенцев (это если имеются в отделе кадров необходимые для этого документы, если нет – то без поправок). узнав, что оказывается все согласно исполнительному листу решения суда, работодатель не может отказатся перечислять ваши доходы в счет погашения долга (скорее всего процентов).
вы либо работаете на долги либо бросаете ее… также возможны другие варианты, но все вокруг того, что долг платить надо да еще с пенями (или без них по договоренности).
в худшем случае, на вас заводят уголовное дело по статье (сейчас не вспомню — связанное с мошенничеством и т.д.) — тут начинается интересное, уголовка – это вам не гражданка и дергать буду иначе. конечно, вы можете «развести», «обжаловать решение суда согласно установленному порядку» и т.д. короче, мораль басни «ОНО ВАМ НАДО?».
в примере использовался реальный опыт знакомого мне человека. до сих пор маятся, нервотрепка, постоянные явки, объяснительные, разговоры по душам — куча времени, усилий, нервов и ДЕНЕГ. — Иногда задаюсь вопросом — а не легче было оплачивать. Да нелегко «платить за воздух», несправедливо — но жизнь ведь по сути несправедлива…»
33 Алексей Глазков // Фев 3, 2009 at 09:06
suum quique, как вы сами говорите
Ваш знакомый сделал свой выбор. Можно было умнее и проще, но он выбрал так.
34 Sergey Ivanov // Фев 3, 2009 at 09:18
ага Вы правы, мы сами делаем свой выбор и сами за него платим. Я это сюда добавил только потому, чтобы люди знали что им может грозить за неуплату кредита. А дальше пусть сами думают, иначе нафига голова человеку
35 Алексей Глазков // Фев 3, 2009 at 09:46
Все правильно
пусть думают головой, а не воодушевляются понапрасну. Спасибо!